Перевозчики и страховщики пришли к выводу, что пора заменить неэффективное нынче личное страхование пассажиров от несчастных случаев на страхование ответственности перевозчиков. Какие плюсы и минусы есть у этого вида страхования, разбиралось Delo.UA

Далеко не каждый пассажир, который приобретает билет на поезд или автобус, знает, что он застрахован. Соответственно, в случае ДТП мало кто обращается в страховую компанию за возмещением. Но даже тем, кто пытает получить причитающуюся ему компенсацию, страховщики платят далеко не всегда.

Дорожно-транспортные происшествия с участием маршрутных такси, междугородних автобусов и поездов в Украине не редкость. О крупнейших авариях помнят до сих пор. Например, В 2004 году в Одессе при столкновении автобуса и товарного поезда погибло 15 человек, еще 25 получили травмы различной степени тяжести. В 2010 году произошло крупнейшее по числу жертв ДПТ под Марганцем: в результате столкновения пассажирского автобуса с электровозом погибли 45 человек. 4 февраля текущего года маршрутка «Сумы - Анновка-Вировская» столкнулась с поездом: 12 пассажиров погибли, а 6 получили травмы.

Выплаты от страховых компаний получили единицы, хотя каждый пассажир должен быть застрахован на 102 тыс. грн. Согласно постановлению Кабмина N959/1996 «Об обязательном личном страховании от несчастных случаев на транспорте», в цену покупки билета заложен страховой взнос пассажира в размере до 1,5% стоимости междугородних поездок, до 3% - на маршрутах пригородного сообщения. Согласно данным Нацкомфинуслуг, в 2013 году страховщики получили от перевозчиков по этому виду страхования более 170 млн. грн. премий, а выплатили - всего 7,26 млн. грн.

Впрочем, ряд маршрутных и рейсовых автобусов работают «полулегально», поэтому билет пассажир не получает и, как следствие, не может претендовать на выплату. «Для того чтобы страхование могло выполнять свою основную функцию защиты пассажиров, необходимо как минимум предоставить им максимум информации об услуге, порядку получения выплаты и максимально упростить саму процедуру»,- отмечает директор департамента управления продуктами СК «PZU Украина» Людмила Ясинская. Более того, сегодня большинство пассажиров не обращаются за компенсациями при наступлении страхового случая. «А без заключения спецэкспертизы перевозчики редко признают свою вину в убытке пассажира, поэтому выплачиваются, как правило, только катастрофические и убытки с большим количеством пострадавших. Нынешняя процедура просто не позволяет застрахованному получить возмещение, если, например, пассажир упал во время движения транспорта или высадки-посадки»,- рассказывает эксперт.

Альтернативой должно стать изменение механизма страхования. На встрече со страховщиками первый замглавы «Укрзализныци» Максим Бланк поддержал идею перехода от личного страхования пассажиров к страхованию ответственности перевозчиков. «Наша долгосрочная цель - изменить парадигму»,- сказал он.

Страхование ответственности перевозчиков действует в большинстве европейских стран, а с 1 июля прошлого года - и в России. По данным Национального союза страховщиков ответственности (НССО), по итогам 2013 года охват обязательным страхованием пассажирских перевозчиков в России вырос до 77% по итогам 2013 года. «Практически на 100% застрахованы риски пассажирских перевозок внутренним водным транспортом и железнодорожным транспортом. Наиболее низкий процент охвата страхователей в сегменте перевозок маршрутными такси. Здесь доля проникновения, по оценкам НССО, составляет 40%», - подсчитали в НССО. В Украине ответственность обязательно страхуют только авиа- и морские перевозчики согласно международным требованиям.

Стоимость страховых услуг не включается в стоимость билета, а ложится на затраты перевозчика. «Эта схема исключает возможность применения всевозможных схем и делает этот вид страхования эффективной защитой и перевозчика и пассажиров»,- говорит Людмила Ясинская. По мнению эксперта, этот вид страхования является более прогрессивным: он позволяет предложить клиенту комплексную защиту по разным рискам. Например, пассажир сможет получить возмещение за утерянный или поврежденный багаж, что при действующей схеме невозможно.

Впрочем, эффективность страхования ответственности может быть сведена к нулю, если не изменить подходы к отбору страховых компаний. Сейчас, например, пассажиров «Укрзализныци» страхует СК «Доминанта», до этого основным партнером был «Украинский страховой дом». Обе компании связывают с прошлой властью. Например, «Доминанта» находилась под покровительством Валентины Арбузовой - матери экс-вице-премьера Сергея Арбузова. А СК «Украинский страховой дом» ранее возглавлял Михаил Берлин - отец члена Нацкомфинуслуг Виктора Берлина. «Выбор страховщика должен осуществляться исключительно путем проведения прозрачного тендера, поэтому необходимым на сегодня является выработка прозрачных требований и критериев к страховщикам», - говорит директор департамента страхового права и методологии Лиги страховых организаций Украины Романа Навальковськая. Максим Бланк пообещал сделать обсуждение тендерных условий прозрачным: все предложения будут обнародоваться на сайте «Укрзализныци».

Крупные компании готовы участвовать в страховании перевозчиков на новых условиях. «Но только в случае, если проводимые тендеры будут действительно открытыми и прозрачными. Мы ранее не принимали участие в государственных тендерах, но теперь готовы изменить свою позицию и предложим свою помощь в формировании критериев и требований для выбора компаний по страхованию пассажиров «Укрзализныци»,- говорит Людмила Ясинская. «Фактически, этот вид страхования использовался для «накрутки» оборотов компании: от перевозчиков в компанию поступали средства, часть из них - официально 15%, а неофициально - до 80% - она возвращала в качестве агентского вознаграждения», - отмечает один из топ-менеджеров страховой компании. А «Укрзализныце» возвращалась еще и часть неиспользованных премий.

Еще один проблемный вопрос - определение лимита ответственности перевозчика. «Тарифную политику логично рассчитывать с учетом объема перевозок и в соответствии с этим устанавливать общий страховой лимит. Но если общий лимит по договору будет делиться пропорционально, то в случае убытка он может не покрыть всех расходов каждого застрахованного. Поэтому на каждого страхователя должен быть предусмотрен сублимит, который позволит ему получить адекватную выплату. Особенно это актуально при наступлении транспортных катастроф»,- объясняет Людмила Ясинская.

Сейчас каждый пассажир должен быть застрахован на 102 тыс. грн. - 6 тыс. не облагаемых налогом минимумов доходов граждан. ЛСОУ в законопроекте «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров» предлагала повысить этот лимит в 4 раза - до 24 тыс. необлагаемых минимумов (408 тыс. грн.). Однако впоследствии от такой идеи отказались. «Такая же сумма возмещения при нанесении ущерба жизни и здоровью граждан предусмотрена по договорам ОСАГО», - объяснили и объединении.

Максим Бланк пообещал взять законопроект, разработанный ЛСОУ за основу: документ будет обнародован для обсуждения уже в ближайшее время. Правда, когда он может быть принят, учитывая нынешнюю ситуацию в стране, пока непонятно.

Виктория Руденко

12.05.2014 г.