Из-за снижения автопродаж объемы рынка автомобильного страхования увеличиваются медленно. По данным профильного журнала Forinsurer, за три квартала 2013 г. сборы премий по КАСКО выросли на 6,9%, выплаты - на 2,6%. Чтобы стимулировать рост рынка, страховщики борются не только за новые машины в салонах, но и за подержанные авто опытных водителей. Играя на одном из важнейших трендов в нынешней экономической ситуации - желании сэкономить.

Эвакуация с места ДТП, отсутствие необходимости предъявлять справку ГАИ при незначительных повреждениях, техническая помощь в дороге или возможность купить полис КАСКО за полцены до первой аварии, добровольная «автогражданка» или страхование пассажиров и водителя по цене одного только КАСКО - такими «бонусами» страхователей давно уже не удивить. Лишь немногие компании из первой тридцатки лидеров все еще ограничиваются этими «специальными предложениями» для тех, кто желает заплатить за страховку меньше. Большинство же, как показал наш экспресс-анализ, ищут возможности привлечь внимание страхователя более агрессивными предложениями.

Среди таких дополнений к основному полису - предоставление подменного авто в случае выхода из строя застрахованной машины (предоставляет «Украинская страховая группа»). Механика процедуры состоит в том, что страховая оплачивает услуги компании-партнера по прокату автомобилей. Похожую опцию предоставляет и СК «Княжа». Здесь, кроме возможности подвоза бензина, замены колес или подогрева замка в неограниченных количествах, полис КАСКО также предполагает возможность воспользоваться услугой такси «автопилот». Кроме того, в одной из программ разрешается выбрать, какое из грубых нарушений правил дорожного движения можно исключить из перечня непокрываемых рисков. При желании можно взять и весь «букет» - от пьяного вождения до грубого неповиновения представителям органов власти, что особо актуально в наше революционное время.

Еще один фактор, важный для водителя - возможность получить экспресс-выплату в течение пяти дней. СК «ТАС» и «Княжа» дают такую возможность в случае, если для засвидетельствования повреждений не нужно предоставлять справку ГАИ. В СК UNIQA дают возможность сэкономить время, подавая документы о страховом случае прямо на СТО, где вы собираетесь ремонтироваться. Правда, есть существенное ограничение: чтобы опция сработала, в страховую о ДТП нужно сообщить в течение часа. Негарантийным автомобилям покрывается обычный выход из строя деталей на тех же условиях, как это делал бы завод-производитель при наличии гарантии.

На чувствах заядлых автопутешественников играют страховые компании «АСКА» и «Альфа-страхование». В первой, кроме возможности получить 20% выплаты авансом, компания «в подарок» распространяет действие полиса на 45 стран-членов объединения «Зеленая карта». В «Альфе» один из продуктов действует 13 месяцев вместо 12, но при этом, как указывается в базовых условиях, действует во всех странах мира, кроме боевых точек.

Впрочем, наиболее распространенным видом «упрощенной» страховой защиты, которую предлагают около десятка ведущих компаний, является страховка от ущерба, причиненного в ДТП, где виновником был именно застрахованный водитель. В различных вариациях такие полисы - «мини», «экспресс», «доступного» страхования - предлагают компании как из ТОП-30 по премиям, так и более мелкие игроки. Среди особенностей такого вида страхования, как правило, фиксированная страховая сумма независимо от марки и возраста автомобиля, а также небольшой, иногда тоже фиксированный страховой платеж, который в 8-10 раз меньше платежа по полноценному КАСКО.

По мнению заместителя генерального директора СК NGS («Нафтагазстрах») Сергея Бурбеля, популярность такого вида страхования обусловлена, прежде всего невысокой ценой, но при этом полновесной защитой от самого распространенного вида страховых случаев - ДТП. «Наиболее эффективным как для компании, так и для страхователя является объединение в одном пакете сразу двух страховок: мини-КАСКО и ОСАГО. В этом случае человек застрахует и свой автомобиль, и свою ответственность (то есть возмещение повреждений по автомобилю второго участника)», - говорит эксперт.

Кроме того, затратная часть в значительной степени общая для обоих видов. И там, и там может работать единая служба аварийных комиссаров и экспертов, общая система колл-центра, организация послеаварийной защиты и помощи, общая система расчета убытков, одни и те же специалисты по страхованию и возмещению убытков, похожая технология оформления страховых случаев, что позволяет уменьшить нагрузку на каждый вид в отдельности. По словам специалистов рынка, сегодня средний размер убыточности обоих видов колеблется (в зависимости от региона, типа транспортного средства) от 40 до 50%. Это позволяет в целом выходить на приемлемую убыточность по компании.

Ключевым риском всех перечисленных способов привлечения дополнительного потока клиентов является невнимательное изучение ними условий договоров и перечней исключений, по умолчанию включенных в условия таких «урезанных» страховок. И здесь ответственность за возможное разочарование и несоответствие ожиданий полученным результатам лежит отчасти и на страховых компаниях, которые, гонясь за валом, недостаточно разъясняют эти особенности страхователям. Чтобы минимизировать такие риски, страховщики должны становиться не просто продавцами, но и финансовыми консультантами, помогающими «планировать случайности».

Иван Гонтарь

25.02.2014 г.